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最新小微不良容忍度

银行对小微企业已从不敢贷变为不怕贷吗?

银行对小微企业已从不敢贷变为不怕贷吗?

2018年8月23日,“2018中国银行业发展论坛”上,建设银行副行长章更生指出,除了已经出台的政策措施,还应重点解决银行“怕贷”“放贷积极性不高”等问题。

“银行支持小微企业就怕出现不良。”章更生表示,由于小微企业信息不对称、金融管理能力较弱、抗风险能力较差而且数量众多,使得银行管理的难度加大,这些因素导致小微企业不良贷款率偏高。过高的不良率,使基层银行机构面对小微企业时普遍存在“不敢贷”的畏惧心理。

那么,如何让银行“不怕贷”?章更生认为,一是政府相关部门要进一步向银行开放有关数据信息,以解决征信问题;二是监管部门对银行小微客户不良率要进一步加大容忍度。“不要一出现坏账好像就存在着内外勾结,只要是严格按照流程、按照要求去做的,出了坏账也不宜追责,但要总结经验。”

支持小微企业,银行不只要“不怕”,还要更加“积极主动”。章更生指出,要提高银行支持小微企业的积极性,有三个方法可以考虑。一是在小微企业不良处置上,需要有关方面在现有政策基础上,给予更宽泛的政策。二是可在现有的定向降准政策基础上再进一步激励,也就是小微企业新发放贷款占比越高,降准的幅度就越大。三是可以制定硬性的小微企业贷款新增占比的要求,实行小微企业贷款与其他贷款按类、按一定的比率同比率增长,“小微企业新增贷款占比高则不限,如果小微企业贷款做不上去,其他的贷款就多放不了。”

对于小微企业融资贵的问题,章更生表示,“融资贵主要是需求与供给的不平衡,小微企业坏账率过高所造成的,因此需要加大大中型银行对小微企业的投放,降低利率的天花板。”

一方面,要通过加大大中型银行对小微企业的信贷投放,降低全社会小微企业贷款的利率。实际上大中型银行对小微企业的贷款力要比其他金融机构低很多,但小微企业贷款利率比其他贷款利率仍会略高。“这主要因为要让高出的一部分收益去覆盖风险损失,只要大中型银行的利率相对低的贷款大量的投放市场,小微企业整体的贷款利率必然下降。”章更生说。

因此,他认为,一定要保护好大中型银行支持小微企业的积极性,不宜在利率上苛求大中型银行在本来就不太高的情况下再压的过低,否则作用将适得其反。

另一方面,要降低小微企业贷款利率的天花板。章更生表示,“目前市场上一些金融机构对小微企业的贷款利率定的实在是过高,有的年利率达到十几、二十几甚至更高,有乘人之危之嫌,小微企业就是贷到了款,由于贷款成本造成的负担过重,经营也难以维继。”因此,需要制定“利率最高只能到多少”的上限规定,违者处以重罚。

如何提高小微企业不良容忍度

小微企业不良贷款率容忍度的确定 结合当前小微企业实际经营状态、贷款质量及不良贷款分布情况分析,其实际不良控制率应予上调,但在具体管理中应体现指导性、差异性和动态性。

结合实际风险水平测算基准线 小微企业不良贷款率容忍度应与企业实际风险水平相匹配,重点考虑以下三方面因素:一是当前小微企业盈利水平偏低、经营不确定性大、生存空间狭小,对其增加投放后,信用风险将相应增加;二是银行业小微企业信贷资产质量的逐步改善,包含了加大核销力度和对小微企业选择性抑制投放的因素,现有不良率未能完全反映以往小微企业信贷风险;三是目前存量小微企业不良贷款中,次级、可疑、损失类的比例约为4∶4∶2,相比其他贷款形态偏下,此外关注类贷款比例为2.56%,也存在向下迁徙可能,因此其账面不良贷款水平已经偏高。

据对四地市235名小微企业信贷人员和风险管理人员问卷调查,依据其经验判断,认为不良贷款率应控制在3%~5%的109人,认为应控制在5%~10%的78人,分别占总人数的46.38%和33.19%;认为应在3%以下的人数较少,而认为应在10%以上的仅有4人。

据此推算,小微企业整体不良贷款率可以控制在5%左右,高于四地市现有水平1.3个百分点。

区分产业类型确定不同档位 由于经营环境、特点、盈利、竞争等方面的差别,不同行业的小微企业贷款信用风险状况各异。

如从四地市情况看,不良贷款率从高到低分别为:其他行业企业、涉农企业、生产类企业、流通类企业、高新类企业、服务类企业。

因此,对小微企业不良贷款率容忍度不能一概而定,而应结合其所在行业的风险特点分类、适度确定。

问卷调查显示,被调查人普遍认为涉农、其他行业贷款风险偏高,服务类、高新类、流通类企业贷款风险偏低,而生产类行业贷款风险居中,同时多数被调查人认为各行业实际不良率高于目前水平(见表1)。

依据地域及机构特点实行差异管理 小微企业的不良贷款水平的地域差异较为明显,从四地市情况看,经济较为发达的廊坊、唐山不良贷款率分别为1.3%和1.68%,而经济发展水平较低的邢台、衡水不良贷款率则高达6.36%和9.41%,说明地域之间经济发展水平不同、贷款投向结构不同,对贷款质量有重要的影响。

因此,对不同的地市、县域应结合实际情况分别确定容忍度标准。

一般来说,经济发达地区经济总量大、消费水平高、业务空间广,易于小微企业生存发展,不良贷款率应偏低;反之,经济欠发达地区小微企业面临的困难更大,应相应放宽容忍度标准。

与此同时,不同类别机构小微企业不良贷款率也存在较大差异,四地市银行业金融机构中,农发行和农村中小金融银行小微企业不良贷款率明显偏高,其中农发行达到了25.49%,而其他类别机构则均在1%以下(见图2)。

分析差异原因,主要是贷款投向侧重和信贷管理水平不同所致,如农发行、农村信用社小微企业贷款中涉农贷款数量较多,则形成风险可能性更大。

结合产业分析认为,涉农类、生产类小微企业贷款占比大的机构应设定较高的容忍度,而其他机构则可以相应偏低;此外,信贷管理偏于粗放、风险管控能力较低的机构,如农村信用社、城市商业银行、邮储银行,目前应设定较高的容忍度。

按照小微企业发展走势实行动态控制 从四地市银行业近年情况看,小微企业不良贷款余额和占比呈现逐年下降的趋势,其中2011年9月末不良贷款率为3.74%,比2010年末降低2.53个百分点,比2009年末降低6.54个百分点。

基于目前数据,提高小微企业不良贷款率容忍度后,不良贷款余额和占比将进入2~3年的上升期,而随着小微企业经营形势不断改观、银行业专业化经营能力持续增强、社会诚信环境有效改善,小微企业不良贷款率会出现逐步下降,最终回归为等于或略高于其他贷款不良率。

如银行业加大损失类贷款的核销力度,则这一过程会更快。

因此,对小微企业不良贷款率容忍度应实行动态控制,即在未来1~3年设定较高的容忍度,而在此之后则应视情况逐步下调容忍度标准。

银行不良贷款压力有多大?2017不良率见顶

2017年1月10日,银行业年度数据亮相。

初步统计,截至2016年12月末,商业银行不良贷款率1.81%,是自2009年二季度以来,不良率的“峰值”。

据《国际金融报》记者了解,一些商业银行专门负责不良贷款处置的部门总在加班。

2017年,银行不良贷款率有何变化? 对于这个问题,业界观点不一,最乐观预计是,2017年银行不良贷款率。

如何化解这一难题? 目前,银行主要通过清收和核销进行管理,资产证券化和债转股等工具也已经被逐步使用。

某商业银行研究院商业银行研究中心负责人告诉《国际金融报》记者,结合银行业175.5%的拨备覆盖率看,总体来看,银行不良贷款可控。

不过,一位国有大行负责公司业务人士告诉记者,“在经济换挡期,银行业不良贷款压力还将持续数年。

特殊资产部总加班 “特殊资产经营部的同事总在加班。

”某商业银行总行工作人员在接受《国际金融报》记者采访时告诉记者,“今年压力确实很大,毕竟不良资产多了,报表不好看。

一些银行会主动降资产不良率,由特殊资产经营部进行剥离。

” 这种说法也得到了另一位行业内人士的认可,“主动、有效压降不良占比,应该是大部分商业银行都会做的,不过不会大张旗鼓。

” 很写实的一个情景,前述商业银行总行工作人员向记者透露了一个细节,“某行下浮15%放贷款,我们问,为啥这么做?毕竟这样什么都赚不到,为什么放?答:做大分母。

” “当前中国经济结构处于转型过程之中,在去杠杆和去库存的大背景下,部分行业和部分企业还会有信用风险事件发生,这对于银行业而言也会带来不良的压力。

”温彬称。

此次银监会并未公布商业银行不良贷款余额。

此前官方数据是,截至2016年第三季度末,商业银行不良贷款率1.7%,余额为14939亿元。

以国内商业银行不良率最高的农业银行为例,根据2016年三季报披露的数据显示,截至2016年9月30日,按照贷款质量五级分类,不良贷款率2.39%;县域不良贷款率为3.04%,比上年末上升0.02个百分点。

交通银行发布的研报认为,小微企业、产能过剩行业仍将是商业银行信用风险主要因素,大型企业债务违约和房地产市场深入分化风险正在发展。

工商银行公司金融业务部总经理崔勇透露,在工行整个融资盘子里,现在小微企业的融资余额达到20367亿,比去年同期增长8.2%,增加余额达到1500亿。

“从这个数据来看,在整个工商银行内部小微企业占我们整个公司融资的比例已经达到了将近三分之一。

” 建行信贷部一位人士告诉记者,“我们行出现不良贷款主要集中在小微企业上,大中型客户很少。

” 不过,也有些大客户令银行头痛。

仅以天津滨海新区为例。

2016年第三季度,新增3000万以上不良贷款大户10户,共9.48亿元。

其中,中太建设集团股份有限公司在平安银行大港分行的一笔2.7亿元借款,因其国外建设项目出现大额索赔,加之资金链紧张,已无法归还银行贷款。

2017不良率见顶? 2017年全国银行业监督管理工作会议,用了六个“严”字来体现监管层对于风险的重视,“严控不良贷款风险,严盯流动性风险,严管交叉性金融风险,严防地方政府融资平台贷款风险,严治互联网金融风险,严处非法集资风险。

” 东方证券分析师唐子佩分析,根据2017年全国银行业监督管理工作会议的部署,需要注意几个要点,首先,2017年工作任务突出供给侧结构性改革。

其次,强调严控不良贷款风险,“预计银监会将加大不良贷款监管力度,推进不良贷款加快处置,这有助于增强银行账面不良贷款率的真实性”。

中金公司研究部分析员黄洁表示,“看好2017年银行不良周期反转,甚至不良率的绝对水平也有可能见顶。

即使经济下滑,但只要不加速下滑,银行不良形成率回落依然有宏观上的支撑。

” 黄洁认为,自下而上地分析,长三角是本轮不良周期的领先指标,领先全国约2年。

长三角不良形成率2013年上半年见顶,而全国是2015年上半年。

而长三角的不良率绝对水平已于2015年下半年见顶,以2年时滞推算,2017年下半年全国不良率或见顶。

不过,对于不良率的预判有不同看法。

“2017年要确保‘三去一降一补’取得实质性进展,中小微企业风险可能进一步暴露。

”前述某商业银行研究院商业银行研究中心负责人预计,2017年银行贷款不良率可能继续提高。

一位国有大行负责公司业务人士告诉记者,“在经济换挡期,银行业能够维持这样的不良水平是很不容易的。

”但他坦言,在这样的背景下,银行业的不良贷款压力还将持续数年。

传统处置方式饱和 目前银行主要通过清收和核销的方式处置不良贷款。

清收和核销,从财务角度看,要考虑利润、拨备和资本。

作为逆周期调控手段,拨备面临较大压力。

自2009年开始引入“动态拨备制度”以来,商业银行前瞻性地在经济上行和利润较好时期多计提拔备,截至2012年末,商业银行拨备覆盖率为295.51%,达到历史最高点。

受银行盈利水平下降和核销不良资产因素影响,今年以来商业银行拨备覆盖率持续下降,12月末为175.5%,个别银行甚至一度低于150%的监管红线。

作为当前银行利用外部资源处置不良资产的主要途径,资产管理公司(AMC)在上一轮...

小微企业贷款发生不良贷款后不起银行会怎么处理

确实没有偿还能力的,应当与银行或者贷款机构进行协商,宽展还款期间或者分期归还。

贷的钱不还会有什么后果:1、如果贷款机构或银行起诉到法院胜诉之后,在履行期未履行法院判决,会申请法院强制执行。

2、法院在受理强制执行时,会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款。

3、贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决,则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境,甚至有可能会被司法拘留。

4、有能力而拒不执行的情况下,涉嫌拒不执行判决、裁定罪。

网商银行2017年不良贷款率为多少?

报道称, 近日,中国互联网金融协会会长李东荣表示,小微企业金融服务总体上依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题,从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。

以大数据、人工智能为基础的金融科技为破解以上难题带来希望。

蚂蚁金服相关负责人曾介绍,过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元,而网商银行通过“310”模式,实现每笔贷款平均运营成本仅2块3,其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。

“310”模式即通过互联网、风控技术支持金融服务,实现3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入。

网商银行行长黄浩曾在接受采访时透露,尽管去年市场资金成本平均上升了1个百分点,网商银行给小微企业提供的贷款平均利率还是降低了1个百分点。

“2018年3月末,小微企业贷款不良率2.75%,比大型企业高1.7个百分点。

”人民银行行长易纲此前表示,做好小微企业金融服务也要能够覆盖风险,实现财务可持续。

历年年报显示,随着放贷规模的扩张,网商银行的不良贷款率有所增加,但低于行业整体表现。

刚成立的2015年为0.18%,2017年末为1.23%。

在2018小微金融行业峰会上,网商银行风险管理部资深总监静敏介绍称,线下小商家缺乏完善的信用数据积累,为了破解相关难题,网商银行在商户身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索,AI、云计算等能力在其中发挥了关键作用。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,小微金融要有可持续的商业模式,不能靠补贴。

以前讲可持续,是最后能不能在商业上赚钱,维持机构不断延续,现在看到的是整个生态商业可持续性,而不是每个机构来把整个事情做完。

当专业化分工之后,各自发挥比较优势,把整个链条成本降到最低,尤其是在风险成本和运营成本环节。

银行对小微企业已从不敢贷变为不怕贷吗?

2018年8月23日,“2018中国银行业发展论坛”上,建设银行副行长章更生指出,除了已经出台的政策措施,还应重点解决银行“怕贷”“放贷积极性不高”等问题。

“银行支持小微企业就怕出现不良。

”章更生表示,由于小微企业信息不对称、金融管理能力较弱、抗风险能力较差而且数量众多,使得银行管理的难度加大,这些因素导致小微企业不良贷款率偏高。

过高的不良率,使基层银行机构面对小微企业时普遍存在“不敢贷”的畏惧心理。

那么,如何让银行“不怕贷”?章更生认为,一是政府相关部门要进一步向银行开放有关数据信息,以解决征信问题;二是监管部门对银行小微客户不良率要进一步加大容忍度。

“不要一出现坏账好像就存在着内外勾结,只要是严格按照流程、按照要求去做的,出了坏账也不宜追责,但要总结经验。

” 支持小微企业,银行不只要“不怕”,还要更加“积极主动”。

章更生指出,要提高银行支持小微企业的积极性,有三个方法可以考虑。

一是在小微企业不良处置上,需要有关方面在现有政策基础上,给予更宽泛的政策。

二是可在现有的定向降准政策基础上再进一步激励,也就是小微企业新发放贷款占比越高,降准的幅度就越大。

三是可以制定硬性的小微企业贷款新增占比的要求,实行小微企业贷款与其他贷款按类、按一定的比率同比率增长,“小微企业新增贷款占比高则不限,如果小微企业贷款做不上去,其他的贷款就多放不了。

” 对于小微企业融资贵的问题,章更生表示,“融资贵主要是需求与供给的不平衡,小微企业坏账率过高所造成的,因此需要加大大中型银行对小微企业的投放,降低利率的天花板。

” 一方面,要通过加大大中型银行对小微企业的信贷投放,降低全社会小微企业贷款的利率。

实际上大中型银行对小微企业的贷款力要比其他金融机构低很多,但小微企业贷款利率比其他贷款利率仍会略高。

“这主要因为要让高出的一部分收益去覆盖风险损失,只要大中型银行的利率相对低的贷款大量的投放市场,小微企业整体的贷款利率必然下降。

”章更生说。

因此,他认为,一定要保护好大中型银行支持小微企业的积极性,不宜在利率上苛求大中型银行在本来就不太高的情况下再压的过低,否则作用将适得其反。

另一方面,要降低小微企业贷款利率的天花板。

章更生表示,“目前市场上一些金融机构对小微企业的贷款利率定的实在是过高,有的年利率达到十几、二十几甚至更高,有乘人之危之嫌,小微企业就是贷到了款,由于贷款成本造成的负担过重,经营也难以维继。

”因此,需要制定“利率最高只能到多少”的上限规定,违者处以重罚。

如何对小微企业进行贷前调查与贷后管理

贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节,是贷款发放的基石,直接关系到贷款决策的正确与否。

个别信贷人员由于只看借款申请人提供的资料,而造成贷前调查失实。

在贷前调查中,除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外,还要摸清申请人的真实情况。

贷前调查工作如果不扎实,一是可能增加信贷的资产风险,二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。

贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。

个人贷款相比企业贷款而言,它的贷前调查较为直观,着重查看客户以前的信用记录,其次可以看一下客户的经历、经营能力、社会关系、品行等方面,最后再查看第二还款来源情况。

企业贷款的贷前调查较为复杂,主要从以下几方面着手调查:一是借款人资格。

审查企业是否具备贷款条件,看企业营业执照是否经工商管理部门等管理机构核准登记。

了解企业法定代表人的社会关系、品行、经营管理能力等情况,了解企业的职工人数和人员构成情况,特别是管理人员、科技人员的专业技能与经验。

一个企业的注册资本很高,但如果没有与之相匹配的管理人员、技术人员、管理理念,那么该企业的产品也不会有多大的竞争力,它的获利能力也不会太强,假如银行对其发放贷款,那么贷款的风险度将会比较高。

二是数据分析与采集。

查看企业历史记录,包括人行征信记录及商业银行帐户往来情况等,看其与银行有无信贷合作,有无不良信用记录等。

实地查看经营项目的可行性、盈利能力、法定代表人综合能力、管理人员情况等,了解企业生产用电、用水情况,这些可以一定程度上反映企业的实际生产力。

还有,通过查看企业的资产负债表、损益表、现金流量表,了解企业的财务状况。

值得一提的是,温州的小微企业普遍存在阴阳财务报表的情况,单从财务报表中很难全面了解企业的实际财务状况,所以还要结合企业生产销售订单、抽查货物发票等手段来进一步核实其内在真实的财务状况。

温州的企业与民间融资的关系比较密切,单从银行征信系统很难完全掌握其借贷情况,这也是贷前调查的难点这一。

三是调查贷款原因。

借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划,这是贷前调查的主要内容。

要分析借款人产品是否有市场、生产经营是否有效益、有无挪用贷款资金、是否恪守信用等条件。

近年监管部门提出“三个办法,一个指引,”在贷前调查中要结合政策,这样才能保证每一笔贷款的调查都能到位。

二、贷后管理的重要地位 贷后管理是信贷管理的最终环节,与贷前调查具有同等重要的地位。

贷后管理与贷前调查前后呼应,是控制风险,防止不良贷款发生的重要一环,对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。

客户的经营财务状况是不断变化的,可能在审批授信时客户经营财务状况良好,但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响,上下游的影响(原材料涨价、产品降价或需求减少等)会引起客户经营的财务状况发生较大的不利变化。

贷后管理就是要跟踪客户经营财务状况包括其商业信用的变化,及时发现可能不利于贷款按时归还的问题,并提出减贷或退出的措施。

温州银行为规范小微企业信贷业务营销提出“六项机制”建设、“四单原则”的基本要求:规定凡从事相关小微企业授信工作的授信工作人员,都必须按照本实施细则的相应要求尽职工作。

小微企业信贷务“六项机制”建设包括小微企业贷款风险的定价、贷款审批、单独核算、激励约束、人员培训、违约信息等六个方面的机制建设。

小微企业信贷业务“四单原则”包括单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算。

这里重点讲述激励约束机制,将小微企业授信情况纳入银行分支机构的考核范围,考核指标包括小微企业客户经济增加值、综合回报、新增和存量户数、笔数和金额、授信治理、管理水平等,根据全行年度发展导向及考核侧重对上述指标进行挑选组合。

建立新增小微企业贷款免责与问责追究制度,即对新增小微企业不良贷款率小于0.5%且经办人员已按《授信尽职指引》要求进行尽职管理,酌情给予免责;对新增小微企业不良贷款率大于0.5%或经办人员未按《授信尽职指引》要求进行管理,将追究其责任,主要有“逾期贷款质询制”、“风险贷款责任评议制”等责任追究制度。

企业是贷后管理的对象,企业经营环境日益复杂多变,影响因素广泛,不仅会受到国内宏观调控政策的影响,同时还受国际经济影响。

未来经济的不确定性进一步加大,全球流动性变化迅速,市场波动明显加大,这些都会给企业经营带来很大影响,也对银行贷后管理的专业性、风险预警与应对能力以及决策水平和效率提出更高的要求。

目前银行竞争日趋激烈,信贷市场已经转变为买方市场,银行间的无序竞争时有发生,造成客户逆向选择,一些道德风险如“短贷长用”,将流动资金贷款用于固定资产投资;移用贷款,将企业经营贷款用于房地产投资;将实体经济贷款用于虚拟经济投资。

部分集团大客户利用其在市场上的优势地位,降低授信条件,迫使银行放弃部分贷后管理要求。

在这种情况下,银行往往面临两难选择,一方面怕得罪客...

如何解决我国小微企业融资难的问题

针对当前小微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题,国务院于2012年2012年4月19日下发了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(国发〔2012〕14号),制定了在财税、融资、创新发展、结构调整开拓市场、集聚发展、公共服务等方面支持小微企业全面发展的“国29条”,这些政策和措施必将对缓解小微企业融资难发挥重要作用。

同时也要看到,小微企业融资难是多种因素造成的,缓解小微企业融资难必须标本兼治、多措并举。

(一)强化政府支持与引导1.探索建立完善对小微企业的扶持政策体系。

一是政府在规范金融市场秩序的基础上,完善小微企业的财政补贴、税收优惠等制度;二是鼓励金融机构建立科学合理的小型微型企业贷款定价机制;三是落实已出台的小型微型企业金融服务的差异化监管政策。

2.完善融资体系,引导民间借贷规范健康发展。

认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求,加强对民间借贷的调查与分析,强化对民间借贷的监督与管理,防止民间借贷的信用风险和道德风险,有效抑制民间借贷高利暴利倾向,严厉打击非法集资和金融传销等违法行为,增加小微企业融资正规渠道,降低小微企业融资成本与风险。

3.推进小微企业信用担保体系建设。

鼓励和支持社会资本、民间资本和民营企业进入担保业。

充分发挥政府相关部门在推进小微企业信用担保体系建设中的引导和扶持作用,积极发展小微企业信用担保机构,大力开展小微企业信用担保业务。

建立小微企业信用担保基金,专项用于信用担保机构为小微企业提供贷款,对担保机构的代偿损失给于适当的风险补偿。

规范小微企业信用担保程序,保证担保体系的正常运行。

在现有信用担保体系的基础上筹建分支机构,为银行规避金融风险和小微企业获得贷款创造必要条件;建立贷款保险机制,积极发展小微企业贷款保证保险和信用保险。

(二)完善融资市场体系,优化金融服务1.加大银行对小微企业的金融服务力度。

鼓励银行积极创新金融产品和服务方式,推出适合小微企业的信贷产品。

根据小微企业的不同特点,相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。

积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见,不断完善各项机制,以满足小微企业对信贷资金的需求。

严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策,适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。

规范商业银行的收费行为,严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等,切实降低小微企业实际融资成本。

2.培育和发展小金融机构体系。

强化小金融机构主要为小微企业提供融资服务的市场定位。

大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构,对小金融机构严格执行较低存款准备金率的政策。

3.大力开展股票市场融资。

推动小微企业股份制改革,充分发挥股份制融资的作用。

各地都要着重指导和培育一批成长性较好、主业突出、科技含量较高的小微企业上市融资。

积极扩大中小企业板和创业板的融资规模,提升科技型小微企业的经营理念和管理水平,完善小微企业信息披露机制,努力为有潜力的科技型小微企业获得直接融资机会。

4.大力开展债券融资。

发展小微企业债券市场,积极拓宽债券融资渠道,大力开展小微企业集合票据、集合债券、短期融券融资业务。

放宽对小微企业债券融资的额度限制,扩大发行规模。

5.大力开展创业风险投资。

建立健全风险资本筹集机制和循环机制,以民间资本为主体,政府资金为引导,风险资本运作机制市场化。

完善风险投资退出机制,强化国家法规政策支持。

积极发展私募股权投资,大力发展创业风险投资,努力为小微企业创业发展提供融资支持。

(三)加强自身建设,提升企业形象小微企业要推进管理创新,完善内部治理结构,加强企业文化建设,提高企业运营效率与质量;加强资金流管理,开展资本经营,提高资金使用效率,实现内部资金良性循环,增强企业盈利能力和还贷能力;健全财务制度,做到规范、真实、及时、有效,提高企业财务状况的透明度和可信度。

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